다양한 병, 의원 형태의 의료기관은 진료 서비스에 따라 시설과 입지환경 등 여러 가지 형태의 사업장으로 운영되고 있다. 간단한 질병의 통원치료 의료서비스에 맞추어진 의원부터 수술 및 입원진료 의료서비스에 맞추어진 의료기관과 종합의료병원 등 그 형태와 서비스가 다르다. 이러한 다양한 의료기관의 위험관리와 관련해 보험을 통한 리스크 매니지먼트(risk management)에 대해 알아보도록 한다.
병원과 의원은 화재보험의 업종분류 기준을 달리하고 있다. 의원의 경우에는 그린생활시설의 범주에 포함되며 치과의원, 한의원, 방사선진단 및 병리검사의원, 침술원, 접골원, 조산원, 보건소 등이 이에 포함되며 병원의 경우 그린생활시설이 아닌 의료기관의 범주에서 종합병원, 한방병원, 정신병원, 요양소 그리고 격리병원으로 전염병원이나 마약진료소 등을 포함하고 있다.
이러한 의료기관의 종류에 따른 화재보험의 요율적용이 달라져야 하며 그에 따른 화재보험의 구성도 달라질 수 있다. 이러한 의료기관의 화재보험에 대해서 알아보자.
첫 번째는 의료기관의 재산에 대한 보장을 맞춤 설계하여 준비한다.
병, 의원시설의 재산의 항목에 대해서 먼저 살펴보면, 크게 입주되어있는 건물, 건물에 설치한 내부시설, 의료장비나 가구 전산장비 기타소품 등의 집기비품 그리고 의약품이나 판매하는 제품에 해당하는 상품반제품이 포함될 것이다.
건물은 건물의 소유주이거나 임차인에 상관없이 보장을 준비해야한다. 임차인이라고 할지라도 건물의 원상복구 의무가 있기 때문에 원인미상의 사고가 발생했어도 점유인으로써 임대인에게 배상을 해야 한다. 그렇기에 건물의 정확한 평가를 통해서 보험가입금액을 설정하여 보장을 준비하도록 한다.
건물의 가액 평가는 건축물대장을 통해서 주 구조를 확인 후 화재보험 급수를 결정하고 한국부동산원의 건물 용도별 신축단가표를 기초로 하여 결정한 금액에 경년감가를 적용하여 보험가입금액으로 보장을 준비한다.
시설은 병, 의원의 재산에서 많은 비중을 차지하는 부분이며 인테리어 시설을 말한다. 건물의 일부에 설치된 구조물이나 치장물 등이 이에 해당하며 건물의 내부시설이다. 이것은 실제로 공사에 들어간 비용을 기준으로 하여 보장을 준비하도록 한다.
실제 공사비용에 경과한 기간만큼의 감가상각을 통해서 보장을 준비하도록 하며 병, 의원 업종에 맞는 경년감가율을 적용하여 화재보험 가입금액을 결정한다. 병, 의원과 같은 보건업종의 경우 경년감가율 10% 추정내용연수는 8년으로 정하고 있다. 예를 들어 3억 원을 투자하고 3년이 경과한 인테리어 시설의 보험가입금액은 2억 1,000만 원이 된다.
집기비품은 내부시설과 동일하게 실제로 집기에 투자한 금액과 함께 경과한 기간을 고려하여 경년감가율 10%를 기준으로 감가하여 보장금액을 준비한다. 고가의 의료장비의 경우 리스를 하고 있다면 리스사로부터의 질권 금액을 설정하여 화재보험을 가입하기도 한다.
화재보험은 미 평가 보험으로 사고가 발생한 후 손해사정을 통해서 손해액을 결정하여 보험가입금액 한도 내에서 보장을 받을 수 있다. 그러므로 불필요한 초과 보장이 아닌 내 사업장에 꼭 맞는 보험가입금액을 화재보험 전문가와 함께 구성하기 바란다.
상품반제품은 대부분 의료기관에서 판매하는 의약품이나 치료로 사용되는 것들이다. 의료용 소모품이나 의약품의 보장금액은 매입원가를 기준으로 하여 보장을 준비하도록 한다.
앞서 얘기한 것과 같이 화재보험은 내 사업장의 상황에 맞는 재산손해를 준비하는 것이 중요하다. 불필요한 보장금액은 보험료의 과지출이 될 것이며 부족한 보장금액은 사고 시에 경제적 손실이 추가 발생할 수 있음을 알고 내 사업장에 꼭 맞는 맞춤보험으로 화재보험 전문가와 함께 보장을 준비하기 바란다.
단순히 화재사고 이외에도 좀 더 폭넓은 보장의 구성으로 풍수재나 악의적 사고 등 다양한 재산손해에 대한 보장을 구성하기 위해서는 화재보험이 아닌 재산종합보험의 구성으로 보장을 준비할 수 있으며 상대적으로 보험료는 높아지게 된다.
두 번째는 병원의 배상책임보험의 준비가 필요하다.
병, 의원 시설의 경우 크게 화재로 인한 배상책임보험에 대한 보장과 시설 관리 등의 부주의로 인해서 발생할 수 있는 다양한 배상책임보험 그리고 의사의 의료행위와 관련한 배상책임보험인 전문인배상책임보험의 구성이 필요하다.
병, 의원에서 발생한 화재사고로 인하여 다른 사업장이나 타인에게 피해를 줄 경우에 대한 배상책임보험인 화재배상책임보험은 인원수에 상관없이 보장이 가능한 장기보험의 구성이 필요하며 대물보장의 경우 보험가입금액이 큰 상품을 선택하여 준비하도록 한다.
병, 의원 시설의 관리 부주의 등으로 인한 배상책임의 경우 영업배상책임보험의 시설관리자배상책임보험을 구성하도록 하며 영위업종을 병, 의원으로 설정하여 준비할 수 있다.
병, 의원 시설의 관리 부주의로 인한 누수사고가 다른 사업장에 생긴다거나 시설 내에서 관리 부주의로 인하여 환자가 부상을 입는 등의 사고에 대한 보장이 가능하도록 구성할 수 있다. 의사의 의료행위의 경우는 전문인배상책임보험을 통해서 구성해야 할 부분이다.
일반적으로 전문인배상책임보험의 경우 장기화재보험의 특약활용보다는 협회요율을 통한 보험가입이 저렴하게 준비할 수 있는 방법임을 확인하고 준비하도록 한다.
세 번째는 법률비용손해 특약과 기타 특약의 준비이다.
화재가 발생하면 사고로 인한 과실의 경중에 따라서 화재벌금이나 과실치사상벌금, 업무상과실 중과실치사상벌금 등 다양한 벌과금이 부과될 수 있으며 이러한 사고에 인한 비용은 수백에서 수천만 원 이상이 될 수 있다.
화재보험의 유용한 법률비용특약을 활용하여 이러한 법률비용과 기타 상거래와 계약에서 발생할 수 있는 민사소송법률비용특약과 행정소송법률비용특약까지 준비하여 폭넓은 보장으로 화재보험을 구성하기 바란다.
이외에도 병, 의원의 시설과 주변 환경까지 고려하여 여러 가지 위험에 대비할 수 있는 특약을 구성할 수 있다. 풍수재손해특약이나 구내폭발파열손해특약, 유리손해특약, 급배수누출로인한손해특약, 스프링클러누출로인한손해특약 등 사업장과 주변 환경까지도 고려한 특약들을 구성해 종합적인 보장이 가능하도록 준비하기 바란다.
사업장의 재산손해와 배상책임 등의 맞춤형 보장준비, 그리고 주기적인 모니터링으로 위험관리도 철저히 하자.
화재보험은 정확한 가입도 중요하지만 가입이후 주기적인 모니터링을 통한 위험관리도 잘 해야 한다. 사업장 주변의 위험변경 요인이나 내 사업장의 변경사항 등 주기적인 위험 변경이 있는지 모니터링하여 적극적인 위험관리를 해야겠다.
화재보험에 있어 정확한 보험가입과 체계적인 위험관리까지 잘 할 수 있는 전문 업체를 통해서 종합적인 위험관리를 하는 것도 좋은 방법이다.
양심보험연구소 노영규소장 19년 동안의 손해보험 노하우를 바탕으로 화재보험에 집중하고 있는 보험전문가다. 현대해상 전속대리점으로 보험 일을 시작하였고 현재는 대형GA대리점에 소속되어 있다. 그는 대한민국의 40만 명이 넘는 보험모집자 중에서 흔치않는 화재보험만을 전문으로 하는 보험전문가다. 양심보험연구소는 대한민국 보험시장에서 화재보험을 통해 소기업과 소상공인들이 안심하고 사업성장을 이룰 수 있도록 사업장의 위험관리에 특화하여 도움을 주고 있다. e-mail hipa01@naver.com
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