대한민국의 교육 열의는 전 세계에서 최고수준이다. 특히 입시와 관련한 학원들은 온 오프라인을 통해서 많이 활성화되어 있고 개별브랜드 학원뿐만 아니라 프랜차이즈 학원들도 다양하다. 이런 학원들의 위험관리와 화재종합보험의 주요 구성에 대해 알아보자.
다양한 교육기관인 학원 및 교습소 등과 같은 교육 사업을 하고 있는 학원시설은 대치동이나 목동, 중계동 등의 교육 중심지역뿐만 아니라 전국적인 상권 및 주거지역에도 다양하게 분포되어 있다. 학원 교육의 특성과 목적에 따라서 입지는 달리 할 수 있으나 비슷한 위험요소들로부터 어떠한 입지라 할지라도 안전할 수는 없을 것이다. 이러한 학원 및 교습소 등의 시설을 운영하는 원장님들에게 발생할 수 있는 위험요소와 그에 대한 대비책으로 준비할 수 있는 화재보험 등에 대해서 자세히 살펴보고자 한다.
재산손해보장 점검
학원 및 교습소 화재보험에서도 가장 우선은 내 재산을 지키기 위한 목적으로 준비해야 할 재산손해보장을 점검하는 것이다. 내 학원과 교습소의 재산상황에 맞는 맞춤형 보장을 우선 확인해야 한다. 재산손해보장으로는 크게 건물과 학원 내부의 인테리어 시설, 교구나 교육장비 등의 집기비품과 학생들에게 판매되는 교제 등의 재고자산이 있다.
이러한 학원의 재산에 대한 정확한 맞춤설계를 통해서 가입하고자 하는 보장의 금액을 설정하기 이전에 학원이 입주돼 있는 주변 환경과 시설 등을 고려한 화재보험 요율을 정확히 판단하여 화재보험 설계에 반영해야 한다. 화재보험은 동일한 건물 또는 층별 방화구획이 있는 경우, 동일한 층의 가장 높은 화재보험요율을 반영하여 설계하는 것을 원칙으로 한다.
즉, 방화구획이 없다면 건물의 가장 높은 요율을 적용하고 층별 방화구획이 있다면 같은 층의 가장 높은 화재보험요율을 적용하여 보험을 준비해야 한다. 내가 학원을 운영하지만 같은 층에 학원보다 높은 화재보험요율의 판매점이나, 식당 등이 있다면 그 높은 요율을 기초로 화재보험을 준비해야만 한다는 것이다.
최근 몇몇 보험회사에서는 높은 요율을 반영하는 전통형 화재보험상품이 아닌 실제 요율을 적용하는 화재보험상품이 있는데 기본 보험료가 다소 높을 수 있으니 사업장 주변을 고려한 맞춤 설계로 가장 유리한 조건의 상품을 선택하고 준비하길 바란다. 물론 단순히 보험료만 비교하는 것이 아닌 가입 이후에 보험서비스와 관련한 부분까지 고려하는 것을 추천한다.
학원요율보다 많이 높은 시설이 있다면 전통형 상품보다는 실제 학원요율을 적용하는 상품이 유리할 수 있으며 큰 차이가 없는 시설들만 입주돼 있다면 전통형 상품이 유리할 수 있으니 화재보험전문가와 상담을 통해서 맞춤 설계를 진행하기 바란다.
우리 학원에 맞는 적절한 요율을 반영했다면 건물과 시설 집기 재고자산에 대한 보험가액과 그에 따른 보장금액을 설정해야 한다. 화재보험은 미평가보험이고 평가는 손해가 발생한 후에 하게 되며 평가하여 확인된 손해액까지만 보장이 된다. 즉, 보험회사로부터 인정받을 수 있는 범위 내에서 보장을 준비해야 한다. 불필요하게 평가금액보다 높은 금액으로 화재보험을 준비할 경우 납부하는 보험료만 과지출 할 뿐 보장에 혜택은 평가금액만큼만 보장하므로 신중한 평가를 통한 준비가 돼야 한다.
일반적으로 건물의 보장금액은 각 보험사의 전산시스템을 통한 금액 산출이 가능하며, 그 기준은 한국부동산원 건물신축단가표 용도별 평균값을 기준으로 하여 경년감가하여 결정한다. 이러한 기준에 추가적인 설비 등이 있다면 별도의 추가 비용을 고려해야 한다.
마찬가지로 인테리어와 집기비품의 금액도 실제로 투자한 금액과 경과한 기간을 업종별 경년감가율로 준비하면 된다. 내 사업장 상황에 맞는 금액에 가입하여 불필요한 보험료의 지출이 없고 사고 시에 제대로 보장을 받을 수 있도록 준비하기 바란다.
시설운영과 관련한 배상책임보험
재고자산과 같은 판매하는 상품은 매입가격을 기준으로 하여 가입금액을 준비하며 평균 재고자산의 금액으로 준비하기 바란다. 이와 같이 내 재산의 보장을 적절한 금액으로 맞춤설계했다면 다음으로 구성할 화재보험 특약은 학원의 시설운영과 관련한 배상책임보험을 준비하는 것이다.
학원시설을 운영하면서 가장 먼저 준비해야 할 배상책임보험은 의무보험인 학원배상책임보험이다. 학원을 운영하면서 생길 수 있는 과실에 따른 상해사고 등을 배상해주는 보험이며 의무보험으로 대인 대물 보장기준과 구내치료비 기준을 맞춰서 준비하기 바란다.
의무보험은 법령의 개정이나 지침 변경 등으로 인해 중간에 변경이 필요할 수 있으며 의무보험이라는 특성을 고려하여 매년 가입하는 보험상품으로 준비하길 바란다. 학원배상책임보험 이외에 학원에서 발생하는 화재로 인한 배상책임위험에 대비하기 위하여 화재배상책임보험의 추가적인 보장을 보강하여 보장 한도를 충분히 확보하기 바란다.
학원 환경을 고려한 기타 특약 준비
마지막으로는 법률비용과 학원의 입지 환경 등을 고려한 기타 특약의 준비다. 어떠한 업종을 운영하건 경제활동을 하다 보면 여러 가지 법적인 비용이 예기치 않게 발생하는 경우가 있다. 학원도 예외는 아닐 것이다. 부동산 거래를 통한 민사소송비용이나 화재로 인한 벌금, 과실치사상벌금 등 다양한 법률비용의 지출을 화재보험의 특약으로 활용할 수 있으니 만일을 대비하여 보장을 준비하기 바란다.
이외에도 학원의 주변에 입주한 업체와 학원 환경을 고려하여 유리손해특약이나 구내폭발파열손해특약, 점포휴업손해특약, 풍수재손해특약, 부착간판풍수재손해특약, 급배수누출로 인한 손해특약 등 다양한 위험상황을 고려하여 운영하는 학원에 노출된 위험을 종합적으로 케어할 수 있도록 보장을 준비하기 바란다.
세 가지 중요한 화재보험의 구성을 확인했다면 위험관리까지 가능한 화재보험전문가를 선택해서 보장을 준비하기 바란다. 화재보험을 구성하는 세 가지 구성을 통해서 우리 학원에 맞는 맞춤형 보장을 준비하였다면 가입 이후에도 위험의 변경이나 주변 환경 등의 변화에 따라 보험을 적극적이고 능동적으로 위험관리가 가능한 화재보험전문대리점을 통해서 계약을 진행하기 바란다.
화재보험은 정확한 가입도 중요하지만 위험의 변경에 따른 계약자의 통지의무로 인하여 불이익이 생기는 계약자가 있으니 이에 대한 정확하고 위험관리 시스템이 준비된 담당자를 통해서 위험관리를 해야 한다. 화재보험의 계약 전 알릴 의무와 보장의 맞춤설계뿐만 아니라 통지의무 불이행으로 손해를 보는 일이 없도록 체계적인 위험관리가 중요함을 잊지 말아야겠다.
양심보험연구소 노영규 소장 17년 손해보험을 주 업무로 하고 있는 화재보험전문가로, 현대해상전속대리점으로 화재보험업무를 시작하였고 현재는 대형GA대리점에 소속되어 있다. 대한민국의 40만명이 넘는 보험모집자 중에서 흔치 않은 화재보험만을 전문으로 하는 화재보험전문가다. 양심보험연구소는 대한민국 보험시장에서 오직 화재보험을 통해 소기업 소상공인들이 안심하고 사업성장을 이룰 수 있도록 ‘안심가게솔루션’으로 도움을 주고 있다. e-mail hipa01@naver.com
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